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年金は65歳と75歳、どっちでもらうのが正解？中学生でもわかる「損しない」選び方
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投稿日： 2026/01/27(火)
「年金っていつからもらうのが一番いいの？」 「長生きしないと損をするって本当？」
そんな疑問を抱えている方は多いはず。実は、年金をもらうタイミングを「65歳」から「75歳」に遅らせるだけで、もらえる金額は**最大84%**もアップします。
でも、ちょっと待ってください。「金額が増える＝お得」と単純に決めてしまうのは危険です。この記事では、どちらが得策かを判断するための「損益分岐点」や「ライフスタイル」について、どこよりも分かりやすく解説します！
1. 年金の仕組みを「お小遣い」で例えてみよう
まず、年金の仕組みをシンプルに理解しましょう。
国からもらう年金は、「一生もらえるお小遣い」のようなものです。 基本は65歳からスタートしますが、自分で「もっと後からでいいよ！」と宣言することができます。
65歳からもらう： 基準となる「100%」の金額をもらう。
75歳からもらう： 待ったご褒美として、毎月の金額が「184%」に増える。
2. 75歳まで待つと、どれくらい増えるの？
具体的にどれくらい増えるのか、計算式はとてもシンプルです。 **「1ヶ月遅らせるごとに 0.7% ずつ増える」**というルールがあります。
65歳から75歳まで（10年間）待った場合： 120ヶ月 × 0.7% ＝ 84%アップ！
もし、65歳で月15万円もらえる人なら、75歳まで待つと月27.6万円になります。この差は一生続きます。これだけ見ると「75歳まで待ったほうが絶対いいじゃん！」と思いますよね。
3. 「損益分岐点」を知ろう（何歳まで生きれば得？）
ここからが本題です。75歳からもらい始めた場合、「65歳からコツコツもらい始めた人の合計額」をいつ追い越すのか？ という問題です。これを「損益分岐点」と呼びます。
結論から言うと、答えはこうなります。
86歳11ヶ月： ここで「75歳からもらい始めた人」が、総額で「65歳からの人」を追い越します。
つまり、87歳以上長生きするなら、75歳からもらったほうがお得ということです。逆に、86歳より前に亡くなってしまうと、65歳からもらっておいたほうが手元に残るお金は多かった、ということになります。
4. どっちを選ぶべき？判断シート
「自分が何歳まで生きるかなんてわからないよ！」という方のために、プロの視点で判断基準をまとめました。
【65歳からもらったほうがいい人】
今すぐお金が必要な人： 生活費が足りない場合は、迷わずもらいましょう。
健康に不安がある人： 早くもらって、動けるうちに人生を楽しむのも一つの知恵です。
自分で運用できる人： 年金を元手に投資をして、自分で増やせる自信がある人。
【75歳まで待ったほうがいい人】
75歳まで働ける人： 給料があるうちは、年金を増やしておく「貯金」のような感覚で待つのもアリです。
「長生きリスク」に備えたい人： 100歳まで生きる時代、後半にお金がたっぷりある安心感は大きいです。
健康で長生きする自信がある人： 87歳以上生きるなら、これ以上の投資はありません。
5. 税金と社会保険料の「落とし穴」に注意！
ここが一番重要です。 「年金の額が増える」＝「手元に残るお金が同じだけ増える」ではありません。
日本には、**「稼ぐほど税金や保険料が高くなる」**というルールがあります。 75歳から年金をドカンと増やすと、その分、引かれる税金や介護保険料も一気に高くなります。
プロのアドバイス： 額面では84%増えても、実際に使える「手取り」で見ると、そこまで増えないケースもあります。この「税金の壁」を考慮して、70歳くらいで受け取り始める「間をとる作戦」も非常に人気です。
6. まとめ：正解は「あなたの人生プラン」次第
とにかく総額で得をしたいなら、87歳以上生きる覚悟で「75歳」！
今の生活を充実させ、早くから安心したいなら「65歳」！
どちらが正解というものはありません。「いつまで働きたいか？」「どんな老後を送りたいか？」を家族で話し合うきっかけにしてみてくださいね。